รีไฟแนนซ์ อย่างไร ไม่ติดกับดักหนี้ คือ ปิดไม่เกิน 5 ปี

 เมื่อเราตกเป็นหนี้ ผ่อนบ้าน

เราได้ดอกเบี้ย MRR -+X%

ยกตัวอย่างกู้ 3 ล้านบาท ผ่อน 20 ปี ดอกเบี้ย 6.5%   3 ปีแรกดอกเบี้ย 3.5 %

เงินงวดคือ 20,650 บาท
ผ่อนไป ครบ 3 ปี เงิน ต้นคงเหลือ 

เสียดอกเบี้ยไป 3 ปี รวม 

เมื่อเริ่มปีที่ 4 คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยที่ 6.5% จะเป็น งวดล่ะประมาณ  14,000 บาท จาก ประมาณ 8,000
ครบ 20 ปี คุณจะเสียดอกเบี้ย รวม 

รวมผ่อนไปทั้งหมด 

เมื่อคุณทำการ รีไฟแนซ์ครั้งที่ 1 ที่ยอดเงิน 2,548,409.10 บาท 

จ่ายงวด 20,650 บาท เท่าเดิม ดอก 3.5 % 3 ปีแรก  ต่อไป 6.5%  ระยะผ่อนจะเหลือ 178 งวดหรือ 14.83 ปี 
ให้ทำสัญญา 20 ปี เงินงวดจะเป็น 17,550 บาท  แต่คุณจ่าย ที่ 20.650 บาท หากมีปัญหาจ่ายไม่ได้ ก็ลดมาที่ 17,550 ได้ 
เมื่อผ่อนไปอีก 3 ปี  เงินต้นคงเหลือ

เสียดอกเบี้ยไป อีก 3 ปี รวม 

หากไม่รีต่อ จะรวมจ่ายดอกตลอดสัญญา 14.83 ปี 

รวมผ่อนทั้งหมด 

เห็นผลการรีไฟแนนซ์ เพื่อได้ ดอกเบี้ย 3.5 %  คงที่ 6 ปี ทำให้คุณประหยัดดอกเบี้ยไปจำนวน  535,486.69 บาท

ทำการรีไฟแนนซ์ ครั้งที่ 2 ที่ยอดเงิน  2,046,994.77 บาท 

จ่ายงวด 20,650 บาท เท่าเดิม ดอก 3.5 % 3 ปีแรก  ต่อไป 6.5%  ระยะผ่อนจะเหลือ 127 งวดหรือ 10.58 ปี 
ให้ทำสัญญา 20 ปี เงินงวดจะเป็น 14,100 บาท  แต่คุณจ่าย ที่ 20.650 บาท หากมีปัญหาจ่ายไม่ได้ ก็ลดมาที่ 14,100 บาท ได้ 
เมื่อผ่อนไปอีก 3 ปี  เงินต้นคงเหลือ 

เสียดอกเบี้ยไป อีก 3 ปี รวม 

หากไม่รีต่อ จะรวมจ่ายดอกตลอดสัญญา 10.58 ปี 

รวมผ่อนทั้งหมด 

ทำการรีไฟแนนซ์ ครั้งที่ 3 ที่ยอดเงิน  1,490.260.04 บาท 

จ่ายงวด 20,650 บาท เท่าเดิม ดอก 3.5 % 3 ปีแรก  ต่อไป 6.5%  ระยะผ่อนจะเหลือ 84 งวดหรือ 7 ปี 
ให้ทำสัญญา 20 ปี เงินงวดจะเป็น 10,250 บาท  แต่คุณจ่าย ที่ 20.650 บาท หากมีปัญหาจ่ายไม่ได้ ก็ลดมาที่ 10,250 บาท ได้ 
เมื่อผ่อนไปอีก 3 ปี  เงินต้นคงเหลือ 

เสียดอกเบี้ยไป อีก 3 ปี รวม

หากไม่รีต่อ จะรวมจ่ายดอกตลอดสัญญา 7 ปี 

รวมผ่อนทั้งหมด 

เท่ากับคุณผ่อนมา 12 ปี ที่ดอกเบี้ย 3.5 % 
คุณเสียดอกเบี้ยไป 291,809.10+241,985.66+186,665.27+125,241.45  = 845,701.48 บาท 
ไม่รีแล้ว ผ่อนต่ออีก 4 ปี รวมเป็น 16 ปี จะเสียดอกเพิ่มอีก 121,025.03 
รวมเสียดอกทั้งสิ้น  966,726.51  
รวม ค่าดำเนินการรี่ไฟแนนซ์ 3 ครั้ง ประมาณ ครั้งล่ะ 2 หมื่น เป็น 6 หมื่น 

เท่ากับคุณผ่อน ไป 13 ปี ที่ดอกเบี้ย 3.5%  รวม ทั้งสิ้นประมาณ 4 ล้านบาท ประหยัดดอกเบี้ยไป ราว 1 ล้านบาท  เทียบกับไม่รีไฟแนนซ์ 

สรุปว่า การรีไฟแนนซ์ เทียบกับการผ่อนงวด 20,650 บาท ต้นกู้ 3 ล้าน ดอกคงที่ 3.5% ระยะผ่อนคือ 15.75 ปี หรือ 189 งวด รวมจ่ายดอกเบี้ย 

รวมจ่ายทั้งหมด 

หากไม่รีไฟแนนซ์ ผ่อน 20 ปี รวมต้องจ่ายทั้งหมด 

หากคุณวางแผนก่อหนี้ก้อนใหญ่ สำคัญต้องปิดหมดใน 5 ปี  จะไม่เป็นภาระใดๆไม่ทำให้คุณติดกับดักหนี้ที่ยาวนาน ทำให้ความสามารถในการออมคุณหมดไป  
หากคิดว่า มีบ้านจะได้เป็นทรัพย์คุณจะโดนหลอกทันทีที่ผ่อนนาน  เงินออมคุณจะเป็นดอกเบี้ยให้ธนาคารหมดแน่นอน 

เช่น คุณซื้อบ้าน 3 ล้าน ดอกเบี้ย 3.5% 3 ปีแรก ต่อไป 6.5 % 
แผนการผ่อนคุณคือ ต้องจ่ายงวด 56,500 บาท จะปิดสัญญาใน 5 ปี 60 งวด  แต่ทำสัญญา 20 ปี เวลาจ่ายงวด จ่ายแบบ 5 ปี  งวดจ่ายน้อยไว้ เหตุมีปัญหาเงินขาด ก็ไม่ผิดนัดชำระ 
รวมจ่ายดอกเบี้ย 

รวมตลอดสัญญา 5 ปี จ่าย 

ปีที่ 6 เงินงวด 56,500 บาท จะเป็นเงินออม ไปอีก 

ปัญหาคือคุณเลือกแนวทางผิด ผ่อนนาน ผ่อนน้อย เท่ากับคุณคิดผิด ติดกับดับหนี้ที่ยาวนาน

ทำไมเป็นอย่างนั้น เพราะคุณไม่มีตารางแสดงตัวเลขทุกงวด เหมือนคุณตาบอดไม่เห็นทิศทาง

เปรียบเทียบกู้บ้าน 3 ล้านผ่อน 5 ปี  กับ 20 ปี  ดอกคงที่ 3 ปีแรก 3.5% ปี ที่เหลือ 6.5% 
เงินงวด แบบ 5 ปี คือ 56,500 บาท  คุณรวมจ่ายเงินปิดสัญญาที่ 

เท่ากับคุณ เสียดอกปีล่ะ 87,180.066 บาท แค่ 5 ปี 

แบบ 20 ปี คือ 20,650 บาท คุณรวมจ่ายปิดสัญญาที่  
เท่ากับคุณเสียดอกปีล่ะ  98,339.359 บาท  ยาวนาน 20 ปี  เห็นกับดับหนี้ในการผ่อนน้อยผ่อนนานหรือยัง

หลักที่คุณต้องคิดใหม่คือ  คุณเอาดอกเบี้ยทิ้ง ปีล่ะ 9.8 หมื่นบาท นี้ไป เป็นเช่าบ้านได้ ใน ราคา 8,194 บาท เป็นเวลา 20 ปี  แล้ว เอาส่วนต่าง  12,456 บาท เป็นเงินออม แทนการไปกู้บ้านจ่ายงวด 20,650 บาท ไปทุกเดือน 20 ปี ได้ดอกประมาณ 1.25%  
จะมีเงินออม 3,413,045.36  ที่ปีที่ 20  เทียบกับคุณกู้อยู่บ้านอายุ 20 ปี ที่ราคา 4.96 ล้านเป็นต้นทุน  ไม่มีเงินเก็บ ขายบ้านไปราคาเท่าไหร่ 20 ปีผ่านไป 
และหากออมต่ออีก 10 ปี  คุณจะมีเงินออม 5,465,153.91 บาท ในปีที่ 30 

หากคุณเช่าในราคา 6,500 บาท คุณได้ออมมากขึ้น เป็น 14,150 บาท 30 ปีเงินมีเงินออม 6,211,399.83 บาท 20 ปี คุณมีเงินออม  3,879,083.68 บาท

เมื่อคนส่วนใหญ่มีรายได้แค่ เดือนล่ะ 12,000 บาท 
ดังนั้ันเป็นเรื่องไกลเกินฝันจะมีบ้าน ดังนั้นรัฐต้องเข้ามาควบคุมให้ คนมีรายได้น้อยกินค่าแรงขั้นต่ำ มีบ้านได้ บ้านห้องชุดพื้นฐานก็ต้องเป็น ราคาทุน + กำไรแค่ 5% และสร้างจำนวนมาก เพื่อให้คุ้มทุนและต้องเป็น รัฐทำ เพื่อให้ค่างวด ไม่เกิน 2 พันบาท ดอกเบี้ยไม่เกิน 1%  คุณภาพชีวิตผู้กินค่าแรงขั้นต่ำถึงจะยกระดับขึ้นมาได้ 

ดังนั้นสิ่งที่ต้องรู้คือ
- เราเสียดอกเบี้ยตลอดสัญญาเท่าไหร่
- เรามีสิทธิขอลดดอกเบี้ยลงเมื่อผ่อนไปนานเท่าไหร่และสำควรได้รับการลดดอกเบี้ย
- เราจ่ายเกินเงินงวดได้หรือไม่

การคิดดอกเบี้ยตลอดสัญญากู้ 
เราจึงต้องมีความรู้ excel ไว้ทำรายการเปรียบเทียบ ในการ จ่ายเกินเงินงวด หรือ ขอลดดอกเบี้ย ขอรีไฟแนนซ์
จะเลือกรีแบบไหน ถึงจะทำให้ หนี้หมดเร็ว เสียดอกเบี้ยน้อยลง

ความสำคัญของการรีไฟแนนซ์คือ
ทำให้ได้ดอกเบี้ยต่ำลงในทุกๆ3 ปีที่ทำการรีไฟแนนซ์
ช่วยให้เรา เหลือเงินเป็นเงินเก็บ แทนจะต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ยไปหมด จากการทำงานมายาวนาน 

คุณควรตระหนักรู้ก่อนการกู้  ว่ามีสิทธิเรียกร้องดำเนินการทางการเงินเพื่อให้ได้รับการลดดอกเบี้ย 
เรียกการบริหารหนี้สิน 

อันทำให้คุณมีเงินเหลือเก็บ ไม่ต้องตกอยู่กับภาระหนี้ส่งต่อรุ่นต่อรุ่น